Najlepsze lokaty bankowe i realne zyski z lokaty zakładanej rok temu. Realne zyski z lokaty bankowej przekraczają minimum 2 proc. w skali roku po odliczeniu inflacji i podatku belki. Najlepsza lokata bankowa przyniosła ok. 3 proc. zysku z najlepszej lokaty. W przypadku lokaty jednodniowej lub konta oszczędnościowego, zysk z naszych oszczędności będzie sporo wyższy, a to oznacza, że trzeba na podstawie: lokaty bankowe porównanie i ranking lokat - wybierać banki, którym chcemy powierzyć pieniądze na wysoki procent. Aż w ośmiu bankach realny zysk z tradycyjnej lokaty bankowej (po odliczeniu podatku i inflacji) z oferowanych rok temu lokat wyniósł minimum 2 proc. Pamiętajmy, że bank wypłacając nam pieniądze z zakończonej najlepszej lokaty bankowej, to nasze oszczędności mają wyższą wartość, niż w momencie wpłaty. Pieniądze z lokaty bankowej zyskują na wartości, bo ceny idą do góry i za daną kwotę możemy kupić więcej rzeczy i usług, niż gdybyśmy je trzymali na nie oprocentowanym koncie bankowym czy w domu. To pozwala policzyć realną wartość wypłaconych z lokaty pieniędzy. Sprawdziliśmy więc, ile wyniósł realny zysk z oszczędności z rocznych lokat bankowych zakładanych rok temu w 31 bankach.
NAJLEPSZE LOKATY BANKOWE
Najlepsza lokata bankowa, czyli lokata na 6,6 proc. w Noble Banku, przyniosła realnie 2,98 proc zysku z lokaty. WToyota Banku z lokaty bankowej można było zarobić 2,66 proc., a w Meritum Banku i Getin Banku na czysto z lokaty bankowej zostawało 2,5 proc. zysku (dla lokat na 6 proc. w skali roku). Różnica pomiędzy bankiem z końca listy, a tym z czołówki, wynosi więc ponad 3 pkt proc. To pokazuje, że jeśli myślimy o założeniu najlepszej lokaty bankowe, to warto kontrolować publikowane co miesiąc: lokaty bankowe porównanie i ranking lokat. Najgorsze lokaty mogą nam bowiem dać minimalny realny zysk, a nawet stratę. Najlepsze lokaty bankowenatomiast dadzą nam bezpieczny zysk pomimo inflacji czy podatku od lokatylub nawet kolejnego krachu finansowego. Zdeponowane w banku pieniądze w lokaty bankowe, powinny przecież być chronione przed inflacją i wszelkim ryzykiem inwestycyjnym.
LOKATY BANKOWE PORÓWNANIE I RANKING LOKAT
Co z najlepszymi lokatami bankowymi zakładanymi obecnie? Jeśli ktoś zakładał lokaty bankowe w ubiegłym miesiącu to może liczyć maksymalnie na 3,35 proc. realnego zysku. Taki zysk z najlepszej lokaty może dać lokata jednodniowa z dzienną kapitalizacją ioprocentowaniem 5,65 proc. (oferował ją Getin Noble Bank). To nominalne oprocentowanie, ale dzięki dopisywaniu odsetek codziennie, podatek Belki nie zostanie pobrany. Taka lokata odpowiada więc tradycyjnej lokacie bankowej z podatkiem na6,98 proc. Najwyższe oprocentowanie lokaty wśród opodatkowanych lokat bankowych oferował w czerwcu AIG. Roczna lokata na 5,7 proc. realnie przyniesie 2,4 proc. Te symulacje oparte są o oficjalną prognozę, który zakłada, że inflacja w czerwcu 2011 roku wyniesie 2,3 proc.
Zysk z lokaty przy inflacji 2,3% i podatku z lokaty:
Lokaty jednodniowe. Wyższe zyski uzyskamy natomiast na lokatach jednodniowych (lokaty antybelkowe), lokatach z codzienną kapitalizacja i kontach oszczędnościowych. Na początku większość banków obawiała się reakcji Ministerstwa Finansów oraz Urzędu Skarbowego na wprowadzane lokaty jednodniowe czy lokaty z codzienną kapitalizacja odsetek, które pozwalają uniknąć podatku od zysku kapitałowego. Skutkiem tego było rok temu tylko kilka ofert lokat jednodniowych z codziennym naliczaniem odsetek od lokaty, które były dostępne na rynku bankowym. Przy dziennej kapitalizacji odsetek, jeśli kwota należnego podatku od zysku z lokaty jest mniejsza niż 50 gr., podatek od lokaty nie jest pobierany.
Najlepsze lokaty bez podatku z wielu oferowanych aktualnie lokat jednodniowych czy lokat z coddzienną kapitalizacją odsetek, tzw. lokaty antybelkowe,na 12-miesięczny okres zdeponowanianaszych oszczedności -na szczególną uwagę zasługują lokaty:
-
lokaty jednodniowe (lokata jednodniowa, która jest zakłada na jeden dzień i automatycznie odnawiana na kolejne 24 godziny
-
lokaty bankowe z codzienną kapitalizacją odsetek (dzięki codziennej kapitalizacji, naliczane odsetki są na tyle niskie, że podatek należny do US wynosi 0 zł)
-
konto oszczędnościowe (konto oszczędnościowe, które w swojej funkcjonalności przypomina zwykłe konto bankowe, lecz jest od niego wyżej oprocentowane. Jest bardziej elastycznie niż lokata bankowa, ponieważ przy jego założeniu nie musisz deklarować okresu na jaki chcesz ulokować pieniądze, a wypłaty z konta oszczędnościowego nie powodują, że tracisz zarobione odsetki)
Minusem lokaty jednodniowej i lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek oraz konta oszczędnościowego jest to, że jej maksymalna kwota (w zależności od oprocentowania) nie może być większa niż kilkanaście tysięcy złotych, aby nie płacić podatku od zysku. Rozwiązaniem tego problemu dla osób, które chcą ulokować kilkadziesiąt czy kilkaset tysięcy złotych jest założenie kilku lub kilkunastu lokat lub kont jednocześnie w tym samym banku. Pamiętajmy również o tym, że oprocentowanie lokaty jednodniowej i lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek oraz konta oszczędnościowego może zmieniać się… codziennie, więc w przypadki spadku stóp procentowych jej atrakcyjność z każdym dniem może spadać! Większą pewność stabilności oprocentowania uzyskamy na tradycyjnej lokacie bankowej.
Obecnie tylko największe banki: PKO BP, Pekao, ING i BZ WBK, nie mają jeszcze w swojej ofercie lokat jednodniowych i lokat z codzienną kapitalizacja odsetek, tzw. lokaty antypodatkowe. Pozostałe banko proponują klientom lokaty jednodniowe i konta oszczędnościowe. Dzięki nim spadek oprocentowania lokat tradycyjnych jest dla klientów mniej odczuwalny. Ponieważ widzimy na podstawie rankingu lokat, że w ostatnich miesiącach zdecydowana większość banków obniżyła oprocentowanie lokat. Te obniżki w większym stopniu dotyczyły lokaty bankowej na krótki okres. Przy kwocie 5 tys. zł średnie oprocentowanie 10 najlepszych lokat bankowych miesięcznych na rynku spadło od stycznia do końca czerwca z 5 do 4,3 proc.
W ostatnich miesiącach lokaty z dzienną kapitalizacją wprowadziły do swojej oferty Alior Bank, Raiffeisen Bank, Kredyt Bank, Millennium i FM Bank. Na przykład zysk z dwuletniej lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek w FM Bank jest porównywalny do odsetek od standardowej dwuletniej lokaty bankowej o oprocentowaniu lokaty według stawki 6,77 proc. Podobne zyski na lokatach z dzienną kapitalizacją można mieć też w Meritum i Getin Banku. Niższe oprocentowanie zaproponował ostatnio Millennium: 4,05 proc. rocznie, co jest porównywalne z 5 proc. na zwykłej lokacie.
Porównywalne zyski dają też konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją (Polbank daje zarobić najwięcej, bo 5,5 proc. rocznie, co można porównać z 6,8 proc. na najlepszej lokacie bankowej). W sumie konta oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją są w ofercie siedmiu banków. Ostatnio dołączył do nich Deutsche Bank, który zaproponował odsetki w wysokości nieco ponad 4 proc. (porównywalne z oprocentowaniem lokaty bankowej na 5,15 proc.).
RANKING LOKATY JEDNODNIOWE BEZ PODATKU
Spośród wielu oferowanych aktualnie lokat jednodniowych czy lokat z coddzienną kapitalizacją od
setek, tzw. lokaty antybelkowe, z umownym 12-miesięcznym okresem zdeponowania środków na szczególną uwagę zasługują:
-
„Lokata Internetowa z kapitalizacją dzienną” Meritum Banku, która udostępnia swoim klientom całkowicie obsługiwaną przez Internet lokatę z oprocentowaniem wysokości 5,10%, odpowiadającej oprocentowaniu 6,46%. Kwota lokaty może się mieścić w przedziale od 3 000 do 10 000zł. Nie ma ograniczenia co do maksymalnej ilości zakładanych lokat;
-
„Lokata z codziennymi odsetkami” Getin Noble Banku, gdzie oferowane jest oprocentowanie w wysokości 5,02%, co odpowiada oprocentowaniu w wysokości 6,2% dla lokaty obciążonej koniecznością odprowadzenia podatku. Produkt charakteryzuje się tym, że możliwe jest założenie dowolnej liczby lokat, minimalna kwota inwestycji to już 1 000zł, zaś maksymalny pułap lokaty umożliwiający skorzystanie z korzyści podatkowej to 14 000zł;
-
„FM Lokata w PLN z kapitalizacją codzienną” w FM Banku oferuje klientom oprocentowanie rzędu 5%, co odpowiada 6,33% „standardowej” rocznej lokaty. Minimalna kwota inwestycji to 3 000zł, zaś maksymalna do 15 000zł. Przez Internet można założyć dowolna liczbę tego rodzaju lokat.
-
„Lokata Pracowita” banku BPH oferuje oprocentowanie rzędu 4,8%, tj. odpowiadające 6,07% „zwykłej lokaty 12M”. Można w jej ramach zainwestować kwotę od 1 000 do 10 000zł;
-
„Lokata Zyskowna” Raiffeisen Bank Polska umożliwia uzyskanie oprocentowania na poziomie 4,05%, tj. odpowiednika lokaty z kapitalizacją na koniec okresu umownego w wysokości 5%;
Tzw. lokaty bez podatku, czyli lokaty jednodniowe i lokaty z codzienną kapitalizacja odsetek wydają się, że są niemal skazane na sukces. Jednak bardziej wnikliwa analiza parametrów lokaty pozwala ostudzić nieco rozpalone głowy rzeszy klientów, która byłaby potencjalnie zainteresowana skorzystaniem z danej propozycji. Najmniej ciekawe z punktu widzenia klienta znajdują swoje odzwierciedlenie w następujących cechach lokaty antypodatkowej:
-
W sytuacji, gdy posiadacz lokaty w Meritum Banku zechce zerwać umowę przed końcem jej trwania zmuszony będzie uiścić opłatę w wysokości 50zł (nie więcej niż suma zgromadzonych dotychczas odsetek);
-
Dla lokaty Getin Noble Banku obowiązuje zapis w Taryfie traktujący o tym, że klient w sytuacji gdy nie wykona swojego obowiązku, tj. nie poinformuje banku o zmianie danych adresowych i bank będzie musiał powziąć tą czynność sam zainkasuje od klienta opłatę w wysokości – uwaga – 49,99zł!
-
Przedterminowe zerwanie lokaty w banku BPH wiązać się będzie dla klienta z naliczeniem jedynie 10% należnych mu za dany okres odsetek;
-
Chcąc założyć lokatę w FM Banku spotka nas niemiłe rozczarowanie, gdyż okaże się, że w placówce założyć można maksymalnie 10 lokat (przez Internet brak limitu…), jeszcze większy smutek wykaże klient jak dowie się, że za wcześniejsze zerwanie umowy lokaty bank zainkasuje opłatę w wysokości – uwaga - aż 100 zł
-
Aby skorzystać z oferty lokaty z dzienna kapitalizacją odsetek w Raiffeisen Bank Polska należy być posiadaczem konta osobistego w tym banku;
W tej chwili już tylko nieliczne banki nie mają w swojej ofercie lokat antypodatkowych. Jednak te wyjątki to największe banki na polskim rynku, czyli BZ WBK, ING Bank Ślaski, PKO BP i Pekao. Największe banki nie mają kłopotów z płynnością. Mimo spadku oprocentowania lokat klienci ciągle zakładają w nich tradycyjne lokaty bankowe, więc te nie muszą wchodzić w lokaty z dzienną kapitalizacją i konta oszczędnościowe. Jednak może się to zmienić. Prędzej czy później konkurencja na rynku oprocentowania lokat wymusi także na tych największych instytucjach wprowadzenie lokat jednodniowych i lokat z dzienną kapitalizacją. Eksperci podkreślają, że za jakiś czas takie lokaty będą wszędzie i że oprocentowanie lokat nie powinno już spadać. W związku ze spodziewanym wzrostem stóp procentowych w banku centralnym, czego można się spodziewać w październiku, pod koniec roku powinno też wzrosnąć oprocentowanie wszystkich rodzajów lokat bankowych. Nie jest więc przypadkiem, że oprocentowanie lokat na dłuższe terminy spada zdecydowanie wolniej. Banki zdają sobie sprawę, że stopy procentowe wzrosną i dlatego na dłuższych lokatach bankowych proponują teraz nieco wyższe oprocentowanie lokat.
