Najlepsze lokaty. Ranking lokat grudzień 2011
Ranking lokat ► Lokaty bankowe na nie pewne czasy wybrane wyłącznie z elity najwyżej oprocentowanych lokat z ► ranking lokat grudzień 2011. Czy warto zakładać jeszcze lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją, tzw. lokaty bez podatku? Jak zmieniło się oprocentowanie lokat? Czy najlepsze lokaty przyniosą nam jeszcze większy i pewny zysk? Na te pytania odpowie ostatni w tym roku grudniowy ranking lokat przygotowany na podstawie wszystkich dostępnych lokat bankowych. Jak zwykle przedstawimy tylko te najlepsze lokaty bankowe, z najwyższym oprocentowanie, które zagwarantują najwyższy zysk z założonej lokaty bankowej, by oszczędzić wasz czas. Wolimy żebyście skupili się na poszukiwaniu prezentów świątecznych, a monitoring oprocentowania lokat wszystkich banków i SKOK-ów zostawali nam. Zapraszamy do lektury świątecznego wydania porównania lokat.
RANKING LOKAT
{Mosmodule module=REKLAMA1}
Najlepsze lokaty bankowe bez podatku znowu podniosły oprocentowanie lokat jak wynika z porównania lokat. Jednak czas ich dobiega końca. Ponieważ nowe przepisy podatkowe wykluczą możliwość omijania tzw. podatku Belki, czyli podatku od zysków z odsetek kapitałowych z początkiem 2012 roku. Prawdopodobnie nowe przepisy zaczną obowiązywać na wiosnę z początkiem drugiego kwartału nowego roku. Zmiana polegać będzie na wprowadzeniu metody zaokrąglania podstawy opodatkowania lokat oraz kwotę podatku od dochodów z lokaty antybelkowych do pełnych groszy, a nie jak dotychczas do pełnej złotówki. Dodatkowo kwota zawsze będzie zaokrąglana w górę. Wtedy od takiej założonej lokaty bankowej z dzienną kapitalizacją, podczas której trwania zostanie wprowadzona zmiana, będziemy musieli zapłacić podatek Belki od zysku z lokaty. W praktyce, zasady te będą oznaczały likwidację przez banki lokat bez podatku, które pozwalały ominąć podatek na lokatach jednodniowych, gdyż nie będą się już niczym różniły od tradycyjnej lokaty bankowej z kapitalizacją na koniec okresu lokaty. Warto, więc wybierać lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją jedynie na okres lokaty na 1, 2 i 3 miesiące. Czasem też lokaty na 4, 6 miesięcy, ale jedynie w przypadku braku kary lub całkowitej utraty odsetek w przypadku zerwania lokaty przed umownym czasem. Jeszcze innym rozwiązaniem mogą być długoterminowe lokaty bankowe na rok, ale wyłącznie tylko te, które pozwolą ominąć podatek pomimo zapowiadanych zmian prawa. Są to lokaty bankowe z dzienną kapitalizacją odsetek, które do momentu zmiany naliczania podatku od zysku z lokaty lub wcześniej naliczać będą bardzo wysokie odsetki z lokaty, a w przypadku zmiany ordynacji podatkowej oprocentowanie takiej lokaty spadnie do 0% lub symbolicznego 0,1%. Wtedy większość odsetek zostanie wypłacona przed okresem umownym lokaty. Takie lokaty mają obecnie w swojej ofercie Getin Bank, Idea Bank , FM Bank i Open Finance. Wadą takich lokat jest to, że przy tak wysokim oprocentowaniu lokaty możemy ulokować jedynie niewielkie kwoty oszczędności, by dzięki dziennej kapitalizacji uniknąć płacenia podatku od zysku z lokaty. I tak na przykład Idea Bank oferuje lokaty Tax Free, w której do końca lutego 2012 roku naliczane będą bardzo wysokie odsetki, a potem spadną do 0,1% w skali roku. W efekcie średnie oprocentowanie w całym okresie lokaty wynosi 6,1% netto. Z takiego samego mechanizmu korzysta Lokata Turbo w Getin Online, czy Lokata Pożegnanie z Belką z średnim oprocentowaniem lokaty 5,52%.
► NAJLEPSZE LOKATY BANKOWE
{Mosmodule module=REKLAMA2}
Mamy też do wyboru lokaty bez podatku z gwarancją odsetek. Zasady takiej lokaty są bardzo proste. Bank zobowiązuje się podnieść oprocentowanie lokaty z chwilą wejścia w życie nowych przepisów podatkowych. Wtedy właściciel założonej lokaty otrzyma kwotę takich samych odsetek z lokaty, jakie miał przed zmianą prawa, ale już z opłaconym podatkiem. Banki zobowiązują się w ten sposób niejako przejąć na siebie kwotę podatku, którą zostanie obciążona lokata bankowa w wyniku zmiany sposobu naliczania podatku od zysku z lokaty. Ofertę z gwarantowanymi odsetkami proponują już od jakiegoś czasu Idea Bank oraz Meritum Bank i Kredyt Bank. Przykładowo Meritum Bank oferuje lokaty na 6 i lokaty na 12 miesięcy: Lokata z Gwarancją Na Zmianę Przepisów Podatkowych i w których deklaruje, iż podniesie oprocentowanie lokaty w momencie wejścia w życie nowego sposobu zaokrągleń odsetek i podatku, tak, aby zysk klientów się nie zmniejszył. Oprocentowanie półrocznej lokaty bankowej wzrośnie wtedy z 5,79% do 7,25%, a lokaty rocznej z 5,40% do 6,85%.
►RANKING LOKAT BEZ PODATKU
Kryzys finansowy sprawi, że w każdym kolejnym ranking lokat na rok 2012 zobaczymy prawdziwą rewolucje na pierwszych miejscach porównania lokat. Lokaty bankowe znowu zaczną być oprocentowanie powyżej 8-10% w przypadku lidera rankingu dla najlepszej lokaty bankowej. Skąd takie wnioski? Kryzys trawiący sektor bankowy w Europie Zachodniej powoli przekłada się na nasz kraj i bankom polskim będzie trudniej pozyskiwać pieniądze, a zaufanie rynku międzybankowego zostanie ograniczone. Przewidujemy, że w 2012 roku może znacząco wzrosnąć ►oprocentowanie lokat bankowych, ponieważ banki będą starały się pozyskać stabilne finansowanie od klientów, co będzie wynikać z potrzeby zabezpieczenia finansów własnych do kontynuowania akcji kredytowych w nowym roku. Wynika to z tego, że długoterminowe kredyty są finansowane lokatami bankowymi. Dodatkowo banki w Polsce będą musiały się przyzwyczaić, że pieniędzy i dofinansowania własnego, pochodzącego bezpośrednio od banków - matek będzie coraz mniej. Zacznie dominować model samowystarczalności banków polskich i zacznie się krwawiąca walka na wysokość oprocentowania lokat bankowych, na czym skorzystamy my – właściciele oszczędności z lokaty. Banki muszą, więc jak najwięcej i najszybciej ściągać pieniędzy w postaci lokat, żeby zabezpieczyć się na wypadek drugiego dna kryzysu i braku finansowania zewnętrznego. Coś nam to przypomina? Wystarczy przypomnieć sobie wielką wojnę o lokaty bankowe przed kilku lat, gdzie oprocentowanie lokat sięgało 10-12%. Ciekawe jak szybko i w którym miesiącu zobaczymy takie oprocentowanie w porównaniu lokat w 2012 roku.
RANKING LOKAT
{Mosmodule module=REKLAMA3}
{Mosmodule module=RANKINGLOKAT}
Przygotowany ranking zawiera tylko najlepsze lokaty bankowe na okres lokaty: lokaty jednodniowe, lokaty na 2 miesiące, lokaty na 3 miesiące, lokaty na 6 miesięcy i lokaty roczne. Głównym kryterium pozycji w porównaniu lokat jest jak zwykle oprocentowanie lokat i rodzaj kapitalizacji odsetek lokaty. Bardzo interesująca wygląda lokata jednodniowa z automatycznym odnawianiem i oprocentowaniem 6,48 % w BGŻOptima - Lokata Dzienna, co odpowiada oprocentowaniu lokaty bankowej na poziomie 8 % i płaconym 19% podatkiem Belki od zysku z lokaty. Dyskwalifikuje on wszystkie lokaty jednodniowe, ponieważ lokata jednodniowa z drugiego miejsca porównania przyniesie nam zaledwie 4,86 % w skali roku – Lokata Każdego Dnia Więcej w BOŚ. Natomiast w ranking lokat na 1 miesiąc jak zwykle królują lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją, choć jest ich zaledwie kilka. Najlepszą lokatą jest Lokata Codzienny Owoc Volkswagen Banku z 5,51 % w skali roku. Drugą pozycję zajmują także lokata bez podatku Toyota Bank i Invest Bank i jego Lokata (Nie) Codzienna z 5,20 %. Kolejne lokaty na 1 miesiąc warte uwagi ze względu na oprocentowanie powyżej 4,90 % to lokaty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu lokaty: lokaty BGŻOptima, Lokaty Polbank i lokaty Kredyt Bank. Niestety od nich już zapłacimy podatek 19 % Beli, a co za tym zysk na rękę w skali roku spadnie do ok 4 %.
Natomiast liderem w ranking lokat na 2 miesiące jest lokata neoBank onLine – Lokata Na Wysoki Procent z 9 % w skali roku i kapitalizacją na koniec lokaty. Daje to zysk z lokaty w wysokości 7,29% po opłaceniu podatku Belku. Są jednak warunki: lokata dostępna jest jedynie dla nowego klienta banku, trzeba założyć konto bankowe i można założyć jedynie jedną taką lokatę. Niższe oprocentowanie 6,50 % z Lokaty Na Start dostaniemy w GetinOnline. Niższe oprocentowanie i mniejsze warunki: lokata jedynie dla osób, którzy wcześniej nie zakładali tej lokaty ale możemy jednorazowo założyć aż 10 lokat. Natomiast w Millenium Bank otrzymamy 5,75 % z Lokaty Morze Zsysków i podobnymi ograniczeniami. Jeśli nie chcemy zakładać lokaty z takimi warunkami możemy liczyć jedynie na lokaty z oprocentowaniem nie większym niż 5 % i podatkiem Belki. Nie inaczej jest w rankingu lokat 3 miesięcznych. Porównanie lokat na 3 miesiące jak zwykle jest bardzo podobne i pierwsze miejsca zajmują lokaty bankowe tych samych banków. Oczywiste jest też to, ze są to lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją. I tak pierwsze miejsce utrzymuje nadal Lokata Powitalna z 6,83% w skali roku Meritum Bank, oferowana tylko klientom otwierającym Konto Zarabiające. Niestety lokatę tą możemy założyć tylko jeden raz i tylko jedną. Podobną zasadę stosuje lokata z drugiego miejsca – Lokata Na Start z 6,50 % w Getin Online. Jest to lokata tylko dla klienta, który nigdy wcześniej nie założył Lokaty Na Start, na szczęście możemy jednorazowo założyć do 10 lokat. Na kolejnych miejscach znalazły się lokaty Get Bank - Lokata Optymalna 6,28 %, SKOK Piast - Lokata Powitalna 6,25%, Getin Online - Lokata z kapitalizacją dzienną - Top Lokata z 6,03% w skali roku, Idea Bank - z Lokata Praktyczna 6 % i lokata neoBank onLine – Lokata onLine z 6 % w skali roku i także dzienną kapitalizacja odsetek. Kolejne lokaty przyniosą już ledwo 5,6 % zysku w skali roku i niżej, w tym wszystkie tradycyjne lokaty z kapitalizacją na koniec okresu lokaty.
► KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE RANKING
Lokaty na 6 miesięcy i lokaty roczne to trudny wybór. Wysokie oprocentowanie gwarantują jedynie lokaty z dzienną kapitalizacją. Dodatkowo ryzyko zmiany sposobu naliczania podatku od zysku z lokaty w przyszłym roku sugeruje, że lepiej wybierać lokaty krótkoternminowe, czyli lokaty do 3 miesięcy. Jak widać w porównaniu lokat długoterminowych, banki powoli wycofują z oferty lokaty bez podatku z dzienną kapitalizacją odsetek powyżej 6 miesięcy lub modyfikują wysokość oprocentowania lokat by ograniczyć ryzyko zmian podatkowych dla zakładającego lokaty. Wracając jednak do porównania lokat na 6 miesięcy to na pierwszym miejscu umocniły się lokaty bankowe Getin Bank z Lokata Last Minute II z 6,32% w skali roku, lokaty Toyota Bank z Lokata Kapitalna na 6,10 %, lokaty FM Bank na 6,07 % z Lokata FM Bank z kapitalizacją dzienną i Lokata Kapitalnie Zyskowna. Nie wiele mniej, bo 6,05 % w skali roku i tez bez podatku Belki proponują lokaty Meritum Bank z Lokata z Gwarancją i lokaty Getin Online z Lokata Turbo. Natomiast w czołówce rankingu lokat bankowych na 12 miesięcy zajmują lokaty Toyota Bank, lokaty Idea Bank, lokaty Inteligo, lokaty Santander. Wszystkie z dzienną kapitalizacją odsetek i oprocentowaniem powyżej 5,50 % aż do 6,15 % dla lidera rankingu lokat.
